Kung mayroon kang isang credit card, dapat pamilyar ka sa term na Taunang Rate ng Pag-interes o APR. Ito ang taunang rate ng interes na sisingilin sa iyong balanse o bayarin sa credit card. Ang term na ito ay talagang nakalilinlang, dahil ang mga singil sa credit card ay hindi naniningil ng interes bawat taon. Ngunit tandaan din na ang ipinagpaliban / rate ng pagpapakilala ng interes (0 porsyento na APR sa loob ng anim na buwan!) Mag-e-expire pagkatapos ng ilang oras, kaya't pagmasdan kung nagbago ang rate ng iyong interes. Upang hindi mo maipayag ang iyong pananalapi, dapat mong malaman kung paano makalkula ang tunay na interes sa iyong credit card bill bawat buwan.
Hakbang
Paraan 1 ng 5: Pagkalkula ng Fixed at Variable na Interes
Hakbang 1. Maunawaan kung paano ang dalawang bulaklak na ito ay pareho at magkakaiba sa bawat isa
Parehas ay isang uri ng "pagbili" APR, nangangahulugang nalalapat ang mga ito sa normal na pagbili na sisingilin sa isang credit card. Dapat mong malaman ang Daily Periodic Rate (DPR) upang makalkula kung magkano ang babayaran mong interes bawat buwan. Ipapaliwanag ito sa susunod na yugto. Ang bagay na dapat tandaan ay kung magbabayad ka bago ang katapusan ng ikot ng pagsingil, hindi mo kailangang magbayad ng interes sa iyong mga pagbili para sa dalawang kategoryang APR na "pagbili". Ang interes ay sisingilin lamang sa utang sa pagtatapos ng ikot ng pagsingil.
- Ang APR ay mananatiling hindi nagbabago, maliban kung mananatiling hindi ka nagbabayad sa tamang oras. Sa puntong ito, ang kumpanya ng credit card ay magpapadala ng isang liham na naglalaman ng bagong parusa / default na interes.
- Maaaring magbago ang variable ng interes, depende sa pambansang rate ng interes o iba pang mga pang-ekonomiyang kadahilanan. Halimbawa, maaari itong mabago batay sa mga pagbabago-bago sa pangunahing rate ng interes ng pederal na nai-publish sa Wall Street Journal.
- Tingnan ang mga sheet ng pahayag ng kontrata o credit card para sa iyong variable at naayos na mga halaga ng APR.
Hakbang 2. Pagkalkula ng Daily Periodic rates (DPR)
Karaniwang kinakalkula ng mga kumpanya ng credit card ang interes na sisingilin sa iyo bawat buwan. Dahil ang bilang ng mga araw sa buwan ay magkakaiba-halimbawa, ang Enero ay mayroong 31 araw, habang ang Pebrero ay mayroong 28 araw-karamihan sa mga kumpanya ng credit card ay gumagamit ng formula na DPR upang makalkula ang interes. Upang makalkula ang DPR, hatiin ang taunang halaga ng APR ng 365 (bilang ng mga araw sa isang taon).
Halimbawa, para sa isang nakapirming o variable na APR na 19 porsyento: 19 365 = 0.052. Ito ang iyong halaga sa DPR
Hakbang 3. I-multiply ang numerong iyon sa bilang ng mga araw sa kasalukuyang buwan
Kaya't sa Enero, dapat mong i-multiply ang DPR ng 31: 0.052 x 31 = 1.61. Nangangahulugan ito na ang interes sa panukalang batas para sa Enero ay 1.61 porsyento. Noong Pebrero, paramihin ang DPR ng 28: 0.052 x 28 = 1.46. Nangangahulugan ito na ang interes sa mga singil para sa Pebrero ay 1.46 porsyento.
Hakbang 4. I-multiply ang interes sa bayarin sa pamamagitan ng natitirang balanse
Tandaan na kung babayaran mo ang buong halaga sa petsa ng pagsingil, hindi ka sisingilin ng anumang interes. Gayunpaman, kung magbabayad ka lamang ng minimum na bayarin o mas mababa sa buong natitirang bayarin, dapat kang magbayad ng interes sa singil para sa buwan na iyon. I-convert ang iyong rate ng interes sa isang decimal sa pamamagitan ng paglipat ng decimal point na dalawang posisyon sa kaliwa. Kaya, ang interes para sa 1.61 porsyento noong Enero ay magiging 0.0161, at ang 1.46 na porsyento na interes sa Pebrero ay magiging 0.0146.
- Kung ang natitirang balanse ng iyong card sa pagtatapos ng ikot ng pagsingil ng Enero ay IDR 13,330,000, - kailangan mong magbayad ng IDR 13,330,000, - x 0.0161, o IDR 214,613, -
- Kung ang natitirang balanse ng iyong card sa pagtatapos ng ikot ng pagsingil ng Pebrero ay IDR 13,330,000, - kailangan mong magbayad ng IDR 13,330,000, - x 0, 0146, o IDR 194,618, -
Paraan 2 ng 5: Kinakalkula ang Interes ng Penalty / Default na APR
Hakbang 1. Alamin kung ano ang APR penalty / default na interes
Ang rate ng interes na ito ay mas mataas kaysa sa interes na nakuha kapag nag-sign ng pagmamay-ari ng credit card. Ang interes na ito ay na-trigger kung lumalabag ka sa mga tuntunin ng parusa sa iyong kontrata. Kasama sa mga halimbawa ng mga paglabag na ito ang mga pagbili na lampas sa balanse o patuloy na nahuhuli sa pagbabayad ng buwanang mga bayarin.
Hakbang 2. Tukuyin ang parusa sa APR / default na rate ng interes
Maaari mong mahanap ang default na parusa sa APR / default na rate ng interes sa iyong kontrata o buwanang pahayag sa pagsingil. Malamang na ang bangko ay magpapadala ng isang sulat na nagsasaad ng pagbabago sa halaga ng interes. Sa ilalim ng Credit Card Accountability Statement at Liability Act of 2009, o ang CARD Act, kinakailangang magbigay ng babala at 45 araw ang mga bangko bago ayusin ang iyong interes sa pagsingil. Ipapaliwanag ng iyong bangko ang bagong rate ng interes sa kanilang liham.
Halimbawa, maaaring mayroon kang isang APR na 20 porsyento. Ngunit isang beses dalawang beses huli na pagbabayad-nangangahulugan iyon ng 60 araw. Makakatanggap ka ng isang sulat mula sa kumpanya ng credit card na nagsasaad na pinapataas nila ang buwanang interes sa isang default / penalty rate na 35 porsyento
Hakbang 3. Kalkulahin ang DPR ng iyong bagong dude
Hatiin ang bagong interes na ito sa bilang ng mga araw sa taon, 365. Sa aming halimbawa, ang pagkalkula ay ang mga sumusunod: 35 365 = 0.0958. Ito ang interes na kailangan mong bayaran bawat araw.
Hakbang 4. Hanapin ang iyong rate ng interes para sa kasalukuyang buwan
Ang bilang ng mga araw sa isang buwan ay nag-iiba, kaya tiyaking gagamitin mo ang tamang numero para sa buwan na nais mong kalkulahin. Dahil ang Enero ay may 31 araw, multiply 0.0958 x 31 upang makakuha ng 2.97. Ang iyong interes para sa Enero ay 2.97 porsyento ng bill ng buwan.
Hakbang 5. I-multiply ang buwanang interes ng kabuuang natitirang utang
Tandaan na i-convert ang porsyento sa isang decimal number. Sa aming halimbawa, 2.97 porsyento ay nagiging 0.0297.
Kung ang iyong kabuuang utang sa credit card ay IDR 13,330,000, - sa pagtatapos ng Enero, magbabayad ka ng IDR 13,330,000, - x 0.0297, o IDR 395,901 para sa interes lamang
Paraan 3 ng 5: Kinakalkula ang Interes ng Tier APR
Hakbang 1. Maunawaan kung paano gumagana ang tiered na APR o tiered APRs
Sa antas ng APR, ang mga kumpanya ng credit card ay naglalapat ng iba't ibang mga rate ng interes sa iba't ibang bahagi ng pahayag sa pagsingil. Halimbawa, singilin ang 17 porsyento sa mga singil ng isang maximum na Rp. 13,330,000, - at 19 porsyento para sa mga singil sa itaas ng Rp. 13,330,000, -. Kung ang iyong kabuuang bayarin ay Rp. 19,995,000, - kailangan mong magbayad ng 17 porsyento na interes sa singil na Rp. 13,330,000, - at 19 porsyento sa natitirang singil na Rp. 6,665,000.
Hakbang 2. Kalkulahin ang halaga ng DPR para sa bawat baitang
Alamin kung ilang mga tier o tier ang inilalapat sa kabuuang pagsingil sa pagtatapos ng ikot ng pagsingil. Dapat mong malaman ang halaga ng DPR para sa bawat interes na ito. Kaya, halimbawa para sa aming halimbawa:
- Ang 17 365 ay magbubunga ng halagang DPR na 0.047 para sa IDR 13,330,000, - una sa singil.
- Ang 19 365 ay magbubunga ng halagang DPR na 0.052 para sa IDR 6,665,000, - ang natitira.
Hakbang 3. I-multiply ang bawat DPR sa bilang ng mga araw sa buwan
Ang pamamaraan ng pagkalkula ay kapareho ng para sa naayos at variable na interes. Ngunit kailangan mong tandaan na ilapat ang bawat yugto sa bawat baitang. Ipagpalagay na kinakalkula namin ang buwanang interes para sa Enero, na naglalaman ng 31 araw.
- 0.047 x 31 = buwanang interes ng 1.457 porsyento para sa IDR 13,330,000, - una.
- 0.052 x 31 = buwanang interes ng 1.612 porsyento para sa natitirang Rp. 6,665,000.
Hakbang 4. Kalkulahin ang bayad na interes mula sa kabuuang bayarin
Muli, i-slide ang decimal point na dalawang tuldok sa kaliwa upang mai-convert ang porsyento sa isang numero na maaaring maparami.
- IDR 13,330,000, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1, - ng bayad na interes para sa unang IDR 13,330,000, - sa singil.
- IDR 6,665,000, - x 0.01612 = IDR 107,439, 8 ng interes na binayaran para sa natitirang IDR 6,665,000.
Hakbang 5. Idagdag ang dalawang mga resulta upang makuha ang kabuuang halaga:
IDR 194,218, 1, - + IDR 107,439, 8 = IDR 301,657, 9, - ng bayad na interes para sa kabuuang singil na nagkakahalaga ng IDR 19.995,000.
Paraan 4 ng 5: Kinakalkula ang Interes para sa Mga Pag-alis ng Cash ng APR
Hakbang 1. Maunawaan kung ano ang isang Cash Withdrawal APR
Ang interes para dito ay maaaring mas mataas kaysa sa regular na APR, ngunit ibang-iba sa interes ng pagbili. Ang interes sa APR ng mga pagbili ng kalakal ay kinakalkula lamang sa "pagtatapos ng bawat ikot ng pagsingil". Gayunpaman, sa Pag-Withdraw ng Cash, ang interes ay sisingilin ng "araw-araw" hanggang sa mabayaran mo ang utang mula sa cash withdrawal. Nalalapat ang interes ng cash advance sa sandaling magawa mo ang alinman sa mga sumusunod:
- Mag-withdraw ng cash mula sa isang ATM o sangay ng bangko gamit ang isang credit card.
- Maglipat ng mga pondo mula sa credit card patungo sa overdraft account.
- Sumulat ng isang tseke na pinopondohan mula sa isang credit card.
- Gumamit ng isang credit card upang bumili ng dayuhang pera.
Hakbang 2. Suriin ang iyong invoice at kontrata upang matukoy ang APR para sa pagkuha ng cash
Maaaring kailanganin mong mag-squint upang mabasa ang sadyang maliliit na mga titik, ngunit tiyak na nandiyan.
Hakbang 3. Kalkulahin ang iyong DPR
Ito ang interes na dapat bayaran bawat araw. Upang makalkula ito, hatiin ang APR ng mga cash withdrawal ng 365 araw. Halimbawa, kung ang iyong cash withdrawal APR ay 20 porsyento, kumpletuhin ang sumusunod na pagkalkula: 20 365 = 0.055
Hakbang 4. Bilangin kung gaano karaming mga araw maghintay ka hanggang sa wakas nabayaran mo ang cash withdrawal
I-multiply ang numero mula sa nakaraang hakbang sa pamamagitan ng nakaraang bilang ng mga araw. Kaya, kung maghintay ka ng 30 araw bago magbayad ng isang cash withdrawal na may 20 porsyento na APR, kung gayon ang pagkalkula ay: 0.055 x 30 (araw) = 1.65. Ang interes sa iyong cash withdrawal ay 1.65 porsyento.
Hakbang 5. Kalkulahin ang halaga ng interes na binabayaran mo
I-multiply ang interes mula sa nakaraang hakbang sa pamamagitan ng dami ng pera na nakuha. Kung mag-withdraw ka ng IDR 13,330,000, - sa halimbawa sa itaas, ang pagkalkula ay: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50. Kailangan mong magbayad ng interes sa cash withdrawal na IDR 219,945, -.
Paraan 5 ng 5: Pagprotekta sa Iyong Mga Pananalapi
Hakbang 1. Ugaliing gumawa ng mga pagbabayad sa tamang oras
Sa paglaon ay nabayaran ang pagbabayad, mas mataas ang APR na itatakda ng kumpanya ng credit card. Kung nakalimutan mong magbayad, Bayaran kaagad. Malamang na maiuulat ka ng kumpanya ng credit card sa bureau ng pagsingil, bago pa man lumipas ang 30 araw. Masisira nito ang marka ng iyong kredito sa sukat at magtatagal upang mabawi. Panatilihing mataas ang marka ng iyong FICO sa pamamagitan ng pagpapatunay na ikaw ay isang maaasahang may utang.
Hakbang 2. Panoorin ang pagtaas ng mga rate ng interes
Kinakailangan ng batas ang mga nagpalabas ng credit card na mga kumpanya upang magbigay ng babala at 45 araw bago dagdagan ang interes sa singil. Gayunpaman, ang kumpanya ay hindi magbibigay ng anumang paliwanag kung magpapataas ito ng interes. Kung hindi ka nakakakuha ng paliwanag, makipag-ugnay sa kumpanya ng iyong credit card upang makita kung bakit ito binago. Kung hindi sila makakaisip ng magandang sagot, maaaring oras na upang ilipat ang iyong balanse sa isa pang credit card.
Ang isang makatuwirang dahilan upang madagdagan ang interes ay dahil sa patuloy na pagkaantala o mga default, o dahil sa isang mababang marka ng kredito
Hakbang 3. Subukang babaan ang APR
Ang mga kumpanya ng naglalabas ng credit card ay nasa negosyo upang kumita ng pera. Hindi nila gugustuhing ibaba ang iyong APR dahil lamang sa isang mahusay kang customer. Kung nais mong gantimpalaan ng maraming taon ng pagbabayad sa oras, tawagan ang kumpanya ng iyong credit card at kumbinsihin silang baguhin ang rate ng interes sa iyong singil.
- Bago makipag-ugnay sa kanila, magsaliksik tungkol sa kung ano ang patas at makatuwirang APR para sa iyong iskor sa FICO.
- Pagkatapos ay makipag-ugnay sa kanila at subukang muling usapan ang iyong APR batay sa mga resulta ng pag-reset na iyon.
- Kung hindi nais ng kumpanya ng credit card, agad na ilipat ang iyong balanse sa isa pang credit card.
