Ang personal na pamamahala sa pananalapi ay isang bagay na hindi itinuro sa maraming mga paaralan, ngunit isang bagay na halos lahat ay kailangang harapin sa buhay. Ayon sa isang pag-aaral, 58 porsyento ng mga Amerikano ang walang plano sa pagtipid at pamumuhunan para sa kabilang buhay. Ang average na Amerikano ay nakakatipid lamang ng sampung porsyento ng halagang kailangan nila upang suportahan ang kanilang buhay pagkatapos ng pagretiro. Ang average na credit card debt sa Amerika ay nasa labinlimang libong dolyar. Kung nagulat ka sa alinman sa mga bagay na ito, at hindi nais na mangyari sa iyo, patuloy na basahin ang artikulong ito para sa mga tukoy na alituntunin na naglalayong bigyan ka ng isang mas mahusay na hinaharap.
Hakbang
Paraan 1 ng 4: Lumilikha ng isang Budget Budget
Hakbang 1. Para sa isang buwan, subaybayan ang lahat ng iyong mga gastos
Hindi mo kailangang limitahan ang iyong sarili; Kailangan mo lamang malaman kung magkano ang pera na iyong ginastos sa isang naibigay na buwan. Panatilihin ang lahat ng mga resibo, subaybayan kung gaano karaming cash ang kailangan mo at kung magastos ang iyong credit card, at alamin kung magkano ang natitirang pera sa katapusan ng buwan.
Hakbang 2. Matapos ang unang buwan, itala kung magkano ang iyong ginastos
Huwag isulat ang iyong inaasahang gastos; isulat ang totoong gastos. I-kategorya ang iyong mga pagbili sa isang paraan na may katuturan. Ang isang simpleng listahan ng iyong buwanang gastos ay maaaring ganito:
- Buwanang kita: Rp. 3,000,000
- Paggasta:
- Rent / installment ng bahay: Rp. 500,000
- Buwanang singil (kuryente / tubig / basura) Rp. 250,000
- Mga Pagkain: Rp. 650,000
- Pagkain: Rp. 200,000
- Gasolina: Rp. 400,000
- Paggamot: Rp. 300,000
- Iba pa: Rp. 100,000
- Natipid: Rp. 500,000
Hakbang 3. Ngayon, isulat ang iyong aktwal na badyet
Batay sa buwan ng paggastos - at ang iyong kaalaman sa iyong kasaysayan sa paggastos - tantyahin kung magkano ang iyong kita na nais mong ilaan bawat buwan. Kung gusto mo, maaari mong gamitin ang software ng pagbabadyet, tulad ng Mint.com, upang makatulong na pamahalaan ang iyong badyet.
- Sa iyong badyet, lumikha ng mga haligi para sa tinantya at aktwal na mga gastos. Ang isang badyet sa pagtantya ay naglalaman ng iyong nakaplanong paggastos sa isang kategorya; dapat itong manatili pareho mula buwan hanggang buwan at makakalkula sa simula ng buwan. Ang iyong totoong badyet ay ang halagang naubos mo sa paggastos; ang halaga ay magbabago mula buwan hanggang buwan at kinakalkula sa pagtatapos ng buwan.
- Maraming tao ang nag-iiwan ng malaking badyet para sa pagtitipid. Hindi mo kailangang planuhin ang iyong badyet upang isama ang pagtipid, ngunit sa pangkalahatan ay isang mabuting paglipat. Karaniwang pinapayuhan ng mga tagaplano ng pampinansyal na propesyonal ang kanilang mga kliyente na magbadyet ng hindi bababa sa 10 porsyento hanggang 15 porsyento ng kanilang kita para sa pagtipid.
Hakbang 4. Maging matapat sa iyong sarili tungkol sa iyong badyet
Ang iyong pera - hindi makatuwiran na magsinungaling sa iyong sarili tungkol sa kung magkano ang gugugol mo kapag nagbadyet ka. Ang nag-iisang tao na talo dahil dito ay ang iyong sarili. Sa kabilang banda, kung hindi mo alam kung paano mo ginagastos ang iyong pera, maaaring tumagal ka ng ilang buwan upang maitakda ang iyong badyet. Para sa oras na iyon, huwag magtakda ng isang numero hanggang sa maaari kang maging makatotohanang sa iyong sarili.
Halimbawa, kung maglaan ka ng Rp. 500,000 upang makatipid bawat buwan, ngunit alam na ito ay mahirap gawin, huwag isulat ito. Gumamit ng mga makatotohanang numero. Pagkatapos, suriin ang iyong badyet at tingnan kung maaari mo itong ayusin muli upang mabawasan ang iyong paggastos at dagdagan ang iyong pagtipid
Hakbang 5. Subaybayan ang iyong badyet paminsan-minsan
Ang nakakalito na bahagi tungkol sa pagtatakda ng isang badyet ay ang iyong mga gastos ay maaaring magbago sa bawat buwan. Ang pinakamagandang bahagi tungkol sa isang badyet sa pondo ay maaari mong subaybayan ang mga pagbabago, na magbibigay sa iyo ng isang tumpak na larawan kung saan pupunta ang iyong pera sa loob ng isang taon.
- Ang pagtatakda ng badyet ay magbubukas sa iyong mga mata sa kung magkano ang iyong ginagastos. Maraming mga tao, pagkatapos magtakda ng isang badyet, napagtanto na sila ay gumagastos ng maraming pera sa hindi mahahalagang bagay. Ang kaalamang ito ay nagbibigay-daan sa kanila upang ayusin ang kanilang mga gawi sa paggastos at gamitin ang kanilang pera para sa mas kapaki-pakinabang na mga bagay.
- Magplano para sa hindi inaasahan. Ang pagtatakda ng isang badyet ay magtuturo din sa iyo na gagastos ka ng pera sa hindi inaasahang - ngunit maaari mo itong ihanda. Siyempre hindi mo plano na sirain ang iyong sasakyan, o ang iyong anak ay nangangailangan ng paggamot, ngunit kailangan mong magplano para sa mga bagay na tulad nito upang maging handa ka sa pananalapi kapag ginawa mo.
Paraan 2 ng 4: Gumastos ng Tama ang Iyong Pera
Hakbang 1. Kapag makahiram / umarkila, huwag bumili
Gaano kadalas ka bibili ng isang DVD upang iwanang maalikabok sa loob ng maraming taon nang hindi na ginagamit? Mga libro, magasin, DVD, kagamitan, kagamitan sa pagdiriwang. at ang kagamitan sa palakasan ay maaaring rentahan sa mas mababang presyo. Kadalasan, ang pagrenta ay makakatulong na mabawasan ang iyong mga gastos, makatipid ng espasyo sa imbakan, at sa pangkalahatan ay mas mapangalagaan mo ang mga bagay.
Wag lang magrenta. Kung gumagamit ka ng isang item sa loob ng mahabang panahon, dapat mo itong bilhin. Gumawa ng isang simpleng pagsusuri sa presyo upang makita kung aling pagpipilian ang pinakamahusay para sa iyo
Hakbang 2. Kung mayroon kang pera, magbayad ng isang mataas na paunang bayad sa iyong pautang
Para sa maraming tao, ang pagbili ng bahay ay ang pinakamahal at makabuluhang paggasta sa kanilang buhay. Para sa kadahilanang ito, dapat mong pamahalaan nang matalino ang iyong mortgage sa bahay. Ang iyong layunin sa pagbabayad ng mga pautang sa bahay ay upang i-minimize ang interes at gastos at balansehin ang mga ito sa natitirang bahagi ng iyong badyet.
- Gumawa ng prepayment. Ang unang pitong taong pag-install ng bahay ay karaniwang may pinakamataas na singil sa interes. Kung maaari mo, gumamit ng ilan sa pera para sa mga pagbabayad sa buwis sa kita upang mabayaran ang iyong mortgage. Ang pagbabayad sa unahan ay makakatulong na madagdagan ang iyong equity nang mabilis sa pamamagitan ng pagbaba ng mga pagbabayad ng interes.
- Alamin kung makakagawa ka ng mga pagbabayad tuwing dalawang linggo sa halip na bawat buwan. Sa halip na gumawa ng 12 pagbabayad sa iyong mortgage bawat taon, alamin kung makakagawa ka ng 26 pagbabayad sa iyong pautang. Tutulungan ka nitong makatipid ng milyun-milyong rupiah, sa kondisyon na walang mga gastos na nauugnay dito. Ang ilang nagpapahiram ay naniningil ng napakalakas na bayarin para magawa mo ito, at kung minsan ay sisingilin lang sila minsan sa isang buwan.
- Kausapin ang mga nagpapahiram tungkol sa muling pagpipinansya. Kung maaari mong muling bayarin ang iyong utang, sabihin, 6.7 porsyento hanggang 5.7 porsyento, para sa parehong halaga ng mga pagbabayad, kunin ang opurtunidad na iyon. Maaari mong mabayaran ang iyong mortgage ng ilang taon nang maaga.
Hakbang 3. Magkaroon ng kamalayan na ang pagkakaroon ng isang credit card ay maaaring mahalaga para sa pagkuha ng utang
Ang marka ng kredito na 750 o mas mataas ay maaaring magbigay ng mas mababang mga rate ng interes at ang pagkakataong makakuha ng isang bagong pautang - isang bagay na hindi dapat gaanong gaanong gaanong bahala. Kahit na bihira kang gumamit ng isang credit card, dapat mayroon ka pa rin. Kung hindi ka naniniwala sa iyong sarili, i-lock ang iyong mga credit card sa iyong drawer ng desk.
- Tratuhin ang iyong credit card tulad ng cash - iyon ang totoo. Ang ilang mga tao ay tinatrato ang kanilang mga credit card tulad ng isang walang limitasyong mapagkukunan ng mga pondo, gumagawa ng mga pagbili na hindi nila kayang bayaran at binabayaran lamang ang minimum na buwanang halaga ng pagbabayad. Kung balak mong gawin ito, maging handa na gumastos ng maraming pera upang magbayad ng interes at bayarin.
- Limitahan ang iyong paggamit ng kredito. Ang mababang paggamit ng credit ay nangangahulugang ang proporsyon ng iyong utang ay mababa kumpara sa iyong limitasyon sa kredito. Halimbawa, mayroon kang isang limitasyon na Rp. 10,000,000 pero Rp lang ang gamit mo. 1,000,000, ang ratio ng iyong utang ay napakababa, 1:10 lamang. Kung ang iyong limitasyon ay P1,000,000 lamang ngunit ang iyong paggamit ay P1,000,000, ang iyong ratio sa utang ay napakataas, na kung saan ay 1: 2.
Hakbang 4. Gastusin kung ano ang mayroon ka, hindi kung ano ang inaasahan mong makuha
Maaari mong isipin ang iyong sarili na mayroong isang malaking kita, ngunit kung ang iyong pera ay nagsabi kung hindi man, ito ay katulad ng isang pagtatangka sa pagpapakamatay. Panuntunan una at pinaka importante ng paggastos ng pera ay ang paggasta lamang ng pera na mayroon ka, hindi kung ano ang inaasahan mong makuha, maliban sa isang emergency. Mapipigilan ka nito sa utang sa hinaharap.
Paraan 3 ng 4: Matalinong Mamuhunan
Hakbang 1. Kilalanin ang iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan
Sa ating pagtanda, napagtanto natin na ang mundo ng pananalapi ay mas kumplikado kaysa sa naisip natin bilang isang bata. Maraming mga pagpipilian para sa pagpapalitan ng mga haka-haka na item; Maaari kang tumaya sa mga bagay na hindi nangyari, maaari kang bumili ng mga stock, atbp. Ang mas maraming alam mo tungkol sa mga instrumento sa pananalapi at ang kanilang mga posibilidad, mas mahusay ka sa iyong mga kasanayan sa pamumuhunan, kahit na kung minsan ay malaman lamang kung kailan titigil.
Hakbang 2. Samantalahin ang mga plano sa pagreretiro na inaalok ng iyong kumpanya
Kadalasan ang mga empleyado ay maaaring pumili para sa isang 401 (k) plano sa pagreretiro. Sa ilalim ng planong ito, isang bahagi ng iyong suweldo ay awtomatikong maililipat sa pag-save ng pagreretiro. Ito ay isang mahusay na paraan ng pag-save, dahil ang mga pagbabayad ay kinuha mula sa suweldo bago ito ibawas; karamihan sa mga tao ay hindi kailanman alam ang mga pagbabayad na ito.
Kausapin ang kinatawan ng HR ng iyong kumpanya tungkol sa mga patakaran ng iyong kumpanya. Ang ilang malalaking kumpanya na may pinakinabangang mga plano sa pagretiro ay maglalagay ng mas maraming pera na inilagay mo sa iyong 401 (k) account, na doble ang iyong pamumuhunan. Kaya't kung maglagay ka ng Rp. 1,000,000 mula sa iyong suweldo, malamang bibigyan ka ng iyong kumpanya ng Rp. 1,000,000 pa, kaya namuhunan ka ng Rp. 2,000,000 sa tuwing makakatanggap ka ng suweldo
Hakbang 3. Kung balak mong maglaro ng stock, huwag magsugal
Maraming tao ang sumusubok sa araw na pangangalakal sa stock market, nanganganib sa maliliit na kita at pagkalugi bawat araw. Habang maaaring ito ay isang mabisang pamamaraan para sa mga may karanasan na tao, ito ay lubhang mapanganib, at mas katulad ng pagsusugal kaysa sa pamumuhunan. Kung nais mong gumawa ng isang ligtas na pamumuhunan sa stock market, mamuhunan para sa pangmatagalan. Samakatuwid, dapat kang mamuhunan para sa susunod na 10, 20, 30 taon o higit pa.
- Alamin ang mga pangunahing kaalaman sa kumpanya (kung magkano ang pera na mayroon sila, kasaysayan ng produkto, kung paano nila pahalagahan ang mga empleyado, at ang kanilang estratehikong pakikipagsosyo) kapag pumipili ng mga stock upang mamuhunan. Talaga ay pusta ka na ang kasalukuyang presyo ng stock ng isang kumpanya ay tataas sa hinaharap.
- Para sa mas ligtas na pagtaya, isaalang-alang ang pagbili ng isang produkto ng mutual fund. Ang isang mutual fund ay isang pangkat ng mga stock na pinagsama upang mabawasan ang panganib. Ito ay kasing simple ng ito: kung mamuhunan mo ang lahat ng iyong pera sa isang stock at ang presyo ng stock na iyon ay bumaba, ikaw ay para sa isang malaking pagkawala; kung mamuhunan mo ang lahat ng iyong pera nang pantay sa 100 iba't ibang mga stock, ang pagbagsak ng ilang mga stock ay hindi makakaapekto sa iyong pamumuhunan nang labis. Ito ay isang paraan ng mutual fund para mapagaan ang peligro.
Hakbang 4. Maghanap ng mahusay na seguro
Ang matalinong tao ay laging handa para sa hindi inaasahang, at may isang plano sakaling mangyari ito. Hindi mo malalaman kung kailan kakailanganin mo ng maraming pera sa isang emergency. Ang pagkakaroon ng tamang seguro ay makakatulong sa iyo na makalusot sa isang krisis. Kausapin ang iyong pamilya tungkol sa mga uri ng seguro na maaari kang bumili upang matulungan ka sa panahon ng emerhensiya:
- Seguro sa buhay (upang maghanda kung ikaw o ang iyong asawa ay namatay bigla)
- Seguro sa kalusugan (upang maghanda kung sakaling magbayad ka ng hindi inaasahang gastos sa medisina)
- Seguro sa may-ari ng bahay (upang maghanda kung sakaling may masamang mangyari sa iyong bahay)
- Seguro sa sakuna (upang maghanda sakaling may bagyo, lindol, baha, sunog, atbp.)
Hakbang 5. Pag-isipan ang tungkol sa pagse-set up ng isang DPLK (Pinansyal na Institusyong Pensiyon ng Pondo)
Bilang karagdagan sa BPJS Old Age Security (JHT), na kadalasang higit na natutukoy ng halaga ng iyong buwanang suweldo, subukang makipag-ugnay sa isang tagapayo sa pananalapi at talakayin ang posibilidad na mag-set up ng isang DPLK. Pinapayagan ka ng pondong pensiyon na ito na mamuhunan ng isang tiyak na halaga ng mga pondo at pagkatapos ay bawiin ito pagkatapos mo, halimbawa, 60 taong gulang.
- Ang DPLK ay minsan ay namuhunan sa mga security, stock, bond, mutual fund, at annuities na nagpapahintulot sa mga pondong ito na lumago nang malaki sa mga nakaraang taon. Kung namuhunan ka ng mga pondo sa DPLK nang maaga, ang nabuong interes na nabuo (interes na may interes) ay maaaring lumago nang malaki ang iyong pamumuhunan sa paglipas ng panahon.
- Talakayin ang mga produktong seguro sa kita sa mga ahente ng seguro. Pinapayagan ka ng ganitong uri ng pagpaplano na makakuha ng mga pondo sa pagreretiro bawat taon nang hindi humihinto habang buhay. Minsan, ang mga pagbabayad ng seguro na ito ay magpapatuloy na maipasa sa iyong asawa pagkatapos mong pumanaw.
Paraan 4 ng 4: Magsimulang Mag-save
Hakbang 1. Magsimula sa pamamagitan ng pag-save ng iyong kita hangga't maaari
Unahin ang pag-save sa iyong buhay. Kahit na maliit ang iyong badyet, ayusin ang iyong pananalapi sa paraang makatipid ka ng halos 10 porsyento ng iyong kabuuang kita.
- Pag-isipan ito: Kung makatipid ka ng IDR 30,000,000 bawat taon - na nangangahulugang mas mababa sa IDR 3,000,000 bawat buwan - sa 15 taon, magkakaroon ka ng IDR 450,000,000. Sapat na magbayad para sa kolehiyo ng iyong anak, magsimula ng pamumuhunan, o upang magbayad ng isang malaking bayad sa bahay.
- Simulang mag-ipon kung bata ka pa. Kahit na nasa paaralan ka pa, mahalaga pa rin ang pagtipid. Ang mga taong nag-save nang maayos ay tinatrato ito tulad ng isang etika sa halip na isang pangangailangan. Kung nagse-save ka mula sa simula, at pagkatapos ay namuhunan nang matalino sa iyong matitipid, ang maliliit na mga kontribusyon ay maaaring lumago sa malaking halaga.
Hakbang 2. Lumikha ng isang account para sa isang emergency fund
Ang kakanyahan ng pag-save ay pagbabahagi ng kita na hindi kinakailangan. Ang pagkakaroon ng isang disposable na kita ay nangangailangan sa iyo upang maging walang utang. Ang walang pagkakaroon ng utang ay kapareho ng pag-aatas sa iyo upang maghanda ng mga pondo para sa mga emerhensiya. Samakatuwid, ang isang emergency fund ay makakatulong sa iyo sa pag-save.
- Pag-isipan ito: kunwari nasira ang iyong sasakyan at bigla kang gagastos ng Rp. 20,000,000. Hindi mo ito pinlano, kaya kailangan mong kumuha ng pautang. Ang interest rate na nakuha mo ay maaaring medyo mataas. Bilang isang resulta, kailangan mong magbayad ng 6 o 7 porsyento na interes sa utang, na nangangahulugang hindi ka makatipid sa susunod na anim na buwan.
Kung mayroon kang isang emergency fund, maiiwasan mong kumuha ng utang at interes. Ito ay magiging napaka kapaki-pakinabang para sa iyo
Hakbang 3. Kapag nagsimula kang makatipid para sa iyong pondo sa pagreretiro at pang-emergency, mag-ipon ng hanggang sa kailangan mo sa loob ng tatlo hanggang anim na buwan
Bumalik muli, ang pag-save ay naghahanda para sa mga bagay na hindi sigurado. Kung bigla kang makaranas ng pagtanggal sa trabaho, o binawasan ng kumpanya ang iyong mga komisyon, hindi mo nais na mangutang upang mabuhay lamang. Ang pagtitipid para sa mga pangangailangan ng tatlo, anim, kahit na siyam na buwan ay masisiguro ang iyong seguridad sa pananalapi, kahit na ikaw ay nasalanta ng isang sakuna.
Hakbang 4. Simulang bayaran ang iyong mga utang kapag nakapag-ayos ka na
Kung utang man sa credit card o utang sa mortgage, mapipigilan ka ng utang na makatipid. Magsimula sa utang na may pinakamataas na rate ng interes (kung ito ang iyong mortgage, subukang bayaran ang mas malaking bahagi, ngunit ituon muna ang utang na hindi nagbabayad). Pagkatapos, bayaran ang utang sa pangalawang pinakamataas na rate ng interes. Magpatuloy hanggang sa mabayaran mo ang lahat ng iyong mga utang.
Hakbang 5. Simulang talagang makatipid para sa pagreretiro
Kung ikaw ay 45 hanggang 50 taong gulang, at hindi ka pa nagsisimula makatipid para sa pagreretiro, napakahalagang "makibalita" sa iyong sarili. Ilagay ang maximum na halaga sa iyong 401 (k) account taun-taon; kung ikaw ay higit sa 50, kailangan mong subukan kahit na mas mahirap.
- Unahin ang pag-save para sa pagreretiro - higit pa sa pag-save para sa edukasyon ng iyong anak. Maaari kang mangutang ng pera upang magbayad para sa kolehiyo ng iyong anak, ngunit hindi ka maaaring mangutang ng pera upang idagdag sa iyong pondo sa pagreretiro.
- Kung talagang hindi mo alam kung gaano karaming pera ang dapat mong makatipid, gamitin ang calculator ng calculator sa pagreretiro sa online - maaari mong gamitin ang calculator ng Kiplinger dito.
- Kumunsulta sa isang tagaplano o tagapayo sa pananalapi. Kung nais mong i-maximize ang iyong pagtipid sa pagreretiro ngunit hindi mo alam kung saan magsisimula, kausapin ang isang lisensiyadong tagaplano ng pampinansyal. Ang mga tagaplano sa pananalapi ay sinanay na mamuhunan nang matalino ang iyong pera, at kadalasang mayroong isang mahusay na tala ng ROI. Sa isang banda, kailangan mong magbayad para sa kanilang mga serbisyo, ngunit sa kabilang banda, binabayaran mo sila upang mabigyan ka ng pera. Hindi isang masamang ideya.
Mga Tip
-
Kapag maraming mga foreclosure, huminto sa pagbili ng iyong bagong tahanan, dahil ang mga presyo ay magpapatuloy na bumaba pagsunod sa batas ng supply at demand kapag ang bangko ay udyok na magbenta.
- Pagkatapos, kapag ang lahat ng foreclosure ay matagumpay na naibenta ng bangko, ang batas ng supply at demand ay pipilitin na tumaas muli ang mga presyo.
- Hangga't walang masyadong maraming foreclosure, hawakan ang iyong pag-aari, dahil tataas ang mga presyo.
- Ang mga debit card ay isang mahinang kahalili sa mga credit card. Nagbibigay ito ng direktang pag-access sa mga bank account nang walang mga tagapamagitan. Bilang karagdagan, ang isang pansamantalang paghawak mula sa nagbebenta ay pumipigil sa iyo na ma-access ang iyong pera, kahit na wala kang bibilhin (halimbawa, ang ilang mga gasolinahan ay magtataglay ng P1,000,000 sa iyong account kapag naipasok mo ang iyong card, anuman ang iyong binili).
- Pagbutihin ang iyong mga kwalipikasyon. Maglaan ng oras upang mapagbuti ang iyong kaalaman at kasanayan upang manatiling mapagkumpitensya. Dadagdagan nito ang iyong mga pagkakataong kumita ng mas maraming pera sa hinaharap.
